Представитель КПК "Капитал Регионов" пояснил издательству Версия как банки и заёмщики обманывают друг друга.

«1. Какие самые популярные схемы используются, чтобы смухлевать с кредитом? Было бы неплохо, чтобы была описана схема и ее слабые места, как можно попасться.» Есть […]

«1. Какие самые популярные схемы используются, чтобы смухлевать с кредитом? Было бы неплохо, чтобы была описана схема и ее слабые места, как можно попасться.» Есть 2 момента, которые могут быть серьёзным испытанием как для банка, так и для заёмщика: Во-первых, для заёмщика. Если заёмщик покупает квартиру на вторичном рынке и объектом залога становится квартира, которая не так давно была приватизирована, то это может повлечь большое количество сложностей для банка и заёмщика. Представьте, Вы купили в ипотеку приватизированную квартиру, сделали ремонт, обставили, исправно платите кредит, а через 3 года приходит некий Иван Петрович и говорит, что эта квартира была приватизирована незаконно с нарушением его конституционных прав на приватизацию, тк он ранее был там прописан. Он обращается в суд и на законных основаниях признаёт сделку ничтожной. В этом случае клиент остаётся без квартиры и обязан загасить весь долг по ипотеке, банк без залога, но с осознанием того, что ему заёмщик всё выплатит. Продавец же срывает куш. Взыскать с него сумму средств, оплаченную за квартиру становится маловероятно, тк он может попросту признать себя банкротом. Главный пострадавший тут заёмщик и немного с ним банк, тк нету инструмента залога и при банкротстве заёмщика банк останется аналогично у разбитого корыта. Во-вторых, для банка. Судебная практика по поводу последнего жилья, с учётом введения возможности его конфисковывать, по прежнему разнится. Часть судей принимают решение выселять, другие же придерживаются норм конституции и не выселяют, если есть дополнительные моменты, н-р, прописанные дети и иждивенцы. Представим ситуацию, что молодой мужчина взял ипотеку в новостройке, спустя пару лет заехал туда и прописал там 2 детей, жену и маму инвалида. При этом для всех этих людей данная квартира является последним жильём. Если в отношении заёмщика поправка о возможности конфисковывать действует, то в отношении других членов семьи, её можно трактовать иначе. Суд с низкой вероятностью пойдёт на то, чтобы забрать жильё у несовершеннолетних и инвалидов. В таком случае, если заёмщик обратится в суд и признает себя банкротом, банку остаётся надеяться только на покрытие по страхованию. 2. Как часто используют схемы на грани закона? Есть ли уже судебная практика по подобным делам? К сожалению, человек устроен так, что при удобной возможности не платить денег, он попытается её использовать. Судебная практика по таким делам весьма обширна и чаще всё же встаёт на сторону заёмщика. Банки стараются учитывать эти риски при выдаче кредита и закладывать возможные сценарии развития событий. Исходя из этого актуарии банков могут установить более высокий % по ипотеке. 3. Принято считать, что при расчете кредитных ставок банки изначально закладывают определенный процент невозврата (слышала, что речь идет примерно про 10%). Действительно ли подобные недобросовестные клиенты способны оказать влияние на ставки по кредитам, и как велико это влияние? Актуарии и Андеррайтеры банков всегда исходят из политики выставления ставок по критериям прибыльности в зависимости от большого количества параметров. Туда учитывается рейтинг банка, кредитная нагрузка банка, средняя кредитная нагрузка заёмщика, резервы банка, срок депозитов, объём депозитов, ставки по депозитам, стоимость заёмных средств, просрочки, не выплаты и многое многое другое. % невозврата по ипотечным кредитам каждым банком определяется самостоятельно и колеблется в различных пределах от 2% до 15%. Сегодня, н-р, цифра по многим банкам увеличивается, тк растёт общая кредитная нагрузка на людей. Уровень закредитованности бьёт исторические максимумы, а реальные доходы не успевают прирастать такими темпами.
Поделиться